我的「極簡退休」提案:存600萬、報酬率6%的退休計畫

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文/Dr. J

極簡退休:600萬報酬率6%

●18,000點的人生百態

今年初,股市來到了18,000點,股票資產在帳面上自然也成長了不少,滿街都是股神、到處都是百萬對帳單,炫耀著自己神乎其技的選股能力;誰知道烏俄戰爭後,國際通膨問題惡化,美國公布3月的通膨數據,居然高達8.5%,致使美國聯準會不得不加快升息與收縮資金的腳步。

目前石油還在百元關卡,天然氣來到了8元高檔區,小麥更是來到了歷史新高,不只是能源短缺的危機,人們連飯都要吃不飽了,這一波通膨危機短期很難善了,股市恐怕還有一陣波動。

年初賺得盆滿缽滿的投資人,原本想要帥帥地把辭職信甩在老闆的桌上,一看情勢不妙,趕緊把辭職信偷偷地收了回來,畢竟未來的一段時間沒有辦法賺那麼多,口袋的儲蓄也才六位數字,甚至於很多才五位數字,如果生活發生了特殊的意外,可是很難熬過去啊!

●600萬元6%的計畫

考量到很多朋友儲蓄不高,小資金是否也可以早早退休呢?

於是我設計了「600萬元報酬率6%」的退休計畫,也就是每個月可以有3萬供自己一個人的生活開銷,由於與別人所提動輒上千萬的資金相比,這一個方案算是「極簡退休」,因為收入已經設定為每月3萬,就必須要研究減少開支。

自今年3月,我開始記錄自己的消費紀錄(不計算公益活動支出、捐贈、父母養育金、綜合所得稅、投資支出等),由於過去每個月花錢遠遠超過3萬元,突然自我要求不能超過3萬,這種不能隨意花錢的日子過得有點不舒服。

如下圖,這是3月每日消費金額,3月29日支出金額最高,原因是汽車保養費用高達8,687元,自3月5日起每隔七天加油一次,所以每隔七天的消費金額會比較高。

▲111年3月每日消費金額

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如果是以消費類別來觀察,如下圖可以知道,每一個月的支出金額以交通費佔大宗,總計花費了38,900元;只要能降低交通開支即可,例如把車子賣掉,改採搭捷運、坐計程車,或者是採行一些租車方案,3萬元過生活並不難。

▲111年3月消費類別金額

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●第二個月逐漸習慣簡單的生活

雖然俗語有云;由儉入奢易、由奢入儉難,但只要專注於節省這件事情,勤儉的生活還是可以養成習慣;第二個月實施本計畫,就慢慢能夠習慣簡單的生活。

雖然這個月又有一筆汽車牌照稅11,230元要繳交,但即便加上這筆錢,也僅支出31,216元,比上個月38,900元少了7千多元,代表著如果扣除掉汽車牌照稅,一般生活開支大約是20,000元,這一個小小的進步,更讓我對本計畫有所信心。

▲111年4月每日消費金額

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上述是每日金額,如果是觀察這兩個月的分類金額,如下圖,會發現醫療費用為0元,但是未來隨著年齡變老,這一個項目的支出理應為逐步增加;換言之,交通的支出可能會下滑,但是醫療支出卻會上升。

▲111年3月、4月消費類別金額

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時序來到了5月,因為沒有大額的汽車保養費用、汽車稅金、汽車保費,大概能夠控制與適應每個月花費2萬元的生活水平,雖然由奢入儉有點難,但只是有點難,並非無法達成。

●退休後,持續增加安全準備金

退休後,存到了600萬元、獲利6%,如果以「一個人」生活所需的各項開支來看,每個月有3萬元,日子倒還是過得去;只是未來的世界通膨依然持續,即使省下了交通費用,但卻隨著年齡增長,醫療費用也快速攀升;老來想要找個看護,住進品質較好的安養機構,恐怕一下子就把錢花光了。

因此,實施600萬元6%的理財規劃只是第一步,讓自己學習研究投資技巧,同時學習過著簡單樸素的生活之外,建立一個穩定健全的理財規劃,還要持續加大本金,讓自己退休後的安全準備金可以變得更大、更安心。

祝福您能擁有一個穩定的財富人生。


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