36%消費者承認「先買後付讓人花更兇」!使用BNPL,你該注意這些事

原文出自【BNPL背後 你所沒注意到的事?】,經原著【台灣銀行家】授權轉載原文,未經同意者請勿任意轉載!

VISA、Master 今年引進先買後付

歐美經驗發現,消費者剛開始接觸先買後付,會用在金額很大的項目,但使用幾次習慣之後,1萬元的東西分期,100元的東西也分4期,一次付25元,因這樣的消費模式已逐漸變成習慣,只要付一部份的錢就能擁有商品,也含有體驗的概念,付小額的成本就能先體驗商品,再繼續考慮是否要完全買單,而這樣的消費趨勢也會影響越來越多的商家納入先買後付,以此來吸引顧客。

美國許多網路商店都發現引進先買後付的付款方式之後,業績大幅成長,非常受年輕消費者歡迎,若沒有引進先買後付,有一群顧客會透過別的有提供此方式的通路買單,會因此失去一群顧客。先買後付使平均的客單價提高,也就是每位消費者平均消費的金額增加了,現在歐美許多國家擁有先買後付的付款方式選項已是經營商店之必然。

萬事達卡(Mastercard)也預計在今年引進先買後付,搶攻廣大市場。萬事達卡除了透過自己的平台發行之外,也結合現有的幾家較大的先買後付業者共同提供服務,以開拓更廣泛的客群。萬事達卡提供服務的模式可能有所不同,預計讓業者透過消費者的App,提供預先核准或結帳時即時核准的功能,讓消費者能在網路或實體商店使用,而消費者也可以提供銀行帳戶訊息增加核准的機會。VISA卡則是預計以開發虛擬卡(Virtual Card)的方式,來加入先買後付的戰局,預計從今年開始擴張市場。先買後付的市場在信用卡發卡龍頭加入之後,各項消費紀錄走向與銀行端結合,更為正式,未來可能所有紀錄都將成為信用紀錄的一部分,而信用卡的加入也使得未來市場動向更為有趣,眾多先買後付的業者是否會被取代,或者能否繼續為無信用者提供服務,將是值得觀察的動向。但不變的是,先買後付已成為全球趨勢,市場預估持續擴張到2028年。

Image Source:pexels

建立相關規範 避免衝動消費

今年2月底,《華爾街日報》報導,美國信用機構Equifax預計開始記錄消費者先買後付的資訊,未來會影響正式的信用報告和貸款條件。好處是按時付款也能建立信用,增加信用分數,使消費者能夠申請其他的信用產品,例如信用卡或貸款。另一方面,拖欠款項也會成為信用紀錄的一部份。去年先買後付在美國市場已達到55億美元,未來可能繼續擴張,此金融服務的規模已使正式信用機構不能忽視,《華爾街日報》也提到,未來若不想影響信用,先買後付的款項建議限制在3個以內

為了保護消費者因為採用先買後付的工具,而承擔超過自己能力的債務,美國消費者保護局(CFPB)也開始推動政府建立相關規範,希望未來能規定業者在提供此服務之前先衡量消費者的負擔能力,如同其他的信用產品,避免因一時的消費衝動,而扛下超過自己能力的債務。

歐美經驗發現,許多年輕人除了不了解信用卡,對先買後付這些新工具也時常混淆,在真正使用後或者須繳的款項過高時,才開始了解相關條款。最常出現的問題是誤以為信用卡利息很高,而先買後付零利率可以安心使用,或者信用卡延期繳款會被懲罰,而先買後付延遲不需要罰款,這時候大家判斷的標準可能是同儕,或是依賴喜歡的店家,常買的店家和哪一家先買後付的業者合作就使用其產品,甚至是透明直覺的App介面,讓年輕人覺得比信用卡易懂好用,就認為先買後付是比信用卡更友善的付款模式。新的金融商品盛行的同時,需要更全面的金融教育幫助了解使用方式,發行者需要更完整說明,使用者也有義務了解產品的各項條款,讓先買後付的工具能夠在良好掌握財務之下安心使用。(本文作者為台灣金融研訓院特約研究員)


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