36%消費者承認「先買後付讓人花更兇」!使用BNPL,你該注意這些事

原文出自【BNPL背後 你所沒注意到的事?】,經原著【台灣銀行家】授權轉載原文,未經同意者請勿任意轉載!

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文/黃庭瑄

網購新時代 支付大未來/BNPL背後 你所沒注意到的事?

比起傳統的信用卡,先買後付更加受到年輕世代歡迎,然而,先買後付的方便也對個人理財帶來不小的挑戰,需要更全面的金融教育幫助了解使用方式,才能有效管理好自己的錢包。

先買後付(Buy Now, Pay Later, BNPL)的模式從全球延燒到台灣,新加坡Atome、恩沛科技推出「AFTEE先享後付」等外商都將台灣視為新興市場,台灣線上消費力驚人,但從觀察先買後付在歐美國家的發展進程中,會遇到什麼樣的變化?未來需要注意什麼?

額度低、易申請 信用小白也能享受便利

許多先買後付採取分期,用簡訊、電子郵件通知付款,除了注意何時開始付款之外,有沒有含利息,遲交是否有罰款,會不會影響信用紀錄,這些都是該事先了解的項目。Barclay去年針對英國消費者調查發現,36%的使用者不了解未按時付款會有什麼後果,36%承認使用先買後付讓他們花更多的錢,35%的人當生活成本增加時,會更頻繁地使用先買後付的工具,一半以上(52%)不知道先買後付業者不需要進行是否有足夠負擔能力的驗證。以盛行歐洲的先買後付業者Klarna為例,逾期未交的款項會轉到債務公司,而最終還是會影響個人的信用紀錄。

先買後付的門檻低容易申請,不需要嚴格的信用背景調查,比信用卡和貸款更方便取得,提供分期付款的服務,至於利息多少和遲交的罰款,最後逾期沒付款會被停用,或是可能影響正式信用紀錄等後果就因不同公司而異。目前和信用卡主要的差異是額度低容易申請,但不能累積正式信用紀錄。國外許多先買後付也提供小額貸款,利用每次先買後付的付款紀錄當作依據,正常還款一段時間之後就能申請貸款。先買後付的公司自成一個小的信用體系,讓信用取得和貸款更加容易,更多人能透過這個機制提早達到想要的消費。

許多使用者認為,將分期的款項連結信用卡或銀行自動繳款,能夠減輕每個月的支出負擔。國外許多使用心得是與信用卡一起使用,以免卡費負擔太重無法繳清時,帶來更多循環利息影響信用。對於沒有信用卡的人來說,先買後付增加付款方式選項,可以享受分期零利率的方便。美國先買後付業者Zip推出虛擬信用卡,名為Zip卡,申請新台幣3萬元以內的額度開始向上累積,刷卡就自動分期,連結銀行帳戶或簽帳卡繳款,讓信用小白也能夠享有先下單後埋單的便利。

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落後還款進度 恐跌入債務深淵

然而,先買後付的方便也對個人理財帶來不小的挑戰,根據英國Citizens Advice及美國Reuters去年中的統計數據顯示,英國有40%的使用者對於先買後付的款項支付困難,美國有三分之一的使用者跟不上還款進度。這樣的工具為自制力較弱的消費者帶來更多挑戰,消費者傾向利用先買後付工具購買衣服、珠寶或節日禮物等,這些原本就容易過度消費的品項,沒有一次付清的壓力反而更輕易讓帳單破表,若不小心超越了能負擔的上限,不知不覺就會把自己推向債務陷阱。先買後付可以被當成理財預算的工具,但也不能忽視它的本質就是一種貸款,歐美消費者心得中最中肯的建議是,即使有先買後付工具,還是只能買本來就需要且能夠負擔的東西,才能管理好自己的錢包。

疫情後,各家電商業績創新高,越來越多需求可以透過網購滿足,各家業者服務模式也一直進化,除了先買後付,也有幾家提出先體驗後買單(Try before you buy)的選項,也就是先試用再決定要不要購買。例如美國亞馬遜的服飾專區,許多店家都有先體驗後埋單的服務,一次可以訂購8樣商品,不需要馬上付錢,7天試用期之後再決定想購買的品項,其餘的可以選擇退貨,結帳方式也可以自己決定,透過信用卡或者是利用先買後付分期付款。三星手機在美國市場主打先體驗後埋單,就是直接與先買後付結合,購買新手機後有21天試用期,若最後決定購買,帳單會自動結合Affirm先買後付,分4期繳交,直接就進入分期付款的周期。


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