你我終將成為老人！高齡補助台灣準備好了嗎　面對無可避免的未來我們應該要「如何自救」

Dr. J

20201129

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世代對立高齡社會未來退休投資老人

本文節錄自【圖解透視未來：給新世代的投資趨勢說明書】一書，作者錢世傑，由十力文化提供，未經同意請勿任意轉載！

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文／錢世傑

老人的崛起

以前捷運一節車廂只有幾個博愛座，你是否有想過未來搭捷運時，不是藍色的博愛座只剩下幾個。
以前有所謂的敬老票，參觀博物館、動物園可以打個很大的折扣，你是否想過未來參觀博物館、動物園時，老人不打折，只剩下稀少的學子打對折。
走進麥當勞，櫃檯的服務生不是小姐而是75歲的老先生。

或許這種場景早就已經出現在你我的左右，公車、捷運早已經是滿滿的長者，只差椅子的顏色沒有換成藍色。日統客運公司於2017年因不堪一年上千萬元的虧損，加上政府未能補助，決定於2018年取消老人半價優惠票。畢竟客運公司並非如政府官員口中的功德事業，不能老是虧損，尤其是老人比例逐年上升，一直靠業者自行補助下去，政府該到位的補貼沒到位，小小的客運事業當然也撐不下去。

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人口結構老化，多年來已經是全民的基本常識，可是政府與社會該如何面對，卻反應相當遲緩，台灣也已於2018年邁入「高齡社會」，也就是說老年人口將超過14%，2026年很可能衝破20%，成為「超高齡社會」；當某種年齡結構的老人過多，將會影響政府政策的正常運作，這句話是怎麼說呢？

一家上市櫃公司，持有15%的股權還未必能掌握一家公司，但持有20%的股權，再收購委託書一下，不需要過半，就能掌握一家公司。未來的世代，65歲以上的老人比例超過20%，選舉時的聲量與影響力也將與日俱增，如果大多數的老人無法靠自己謀生，無法持有足夠的資產，讓自己在壽命不斷延長的未來中安享晚年，就會成為社會的負擔，並靠著手中的選票提出整體社會難以承擔的要求，例如老年人的高額補貼、免費搭高鐵等讓社會負擔沉重的選舉支票，這當然會導致年輕世代的不滿，將成為「世代對立」。

1,245元的計程車資

搭錯車的老爸

一大早，正開車上班的途中，拐個彎就可以來到辦公園區，忽然電話聲響起，一看是安養中心的來電，心想不知道又發生了什麼事情，失蹤、不吃飯、吵架？

接起了電話，對方傳來了長照員的電話：

「錢先生，你父親一大早搭錯車，跑到台北榮民總醫院去了，那邊的替代役男有其他的工作，等下車子到了北榮沒辦法陪伴你父親一人，現在是否可以來開車載你父親回來？」
「沒問題，我立刻過去，但要怎麼與替代役男聯繫？」
「我幫你問一下替代役男的電話跟現在的位置？」
「好的，麻煩妳了。」
（電話掛斷中，心中充滿了忐忑不安，過一陣子電話又響起…）
「錢先生，等下到了北榮，我請替代役男叫一輛計程車把你父親送回桃園，你就不必跑一趟，這樣子安排好嗎？」

心想只要錢能解決的問題，我也不必再請假，花很長的時間跑一趟，連忙回答：「好的，沒問題。」

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一切順利，父親平安回到安養中心，自己戲稱老爸一大早執行了迷航之旅，只是單程1,245元計程車資。這一筆開銷可能是一般勞工的單日所得，不可謂不大，可是權衡得失，又屬於不得不花的費用，這讓我想起，這幾年老人數目將快速暴增，是否有足夠的資源能提供這方面的服務？

或許有人會說怎麼不讓父親自己搭公車回到桃園？

會提出這種疑問的朋友很少，但也不能說沒有，聽到這樣子的質疑有時候很無奈，曾經走失在安養中心附近一公里的老爸，完全無法判斷東南西北，餓著肚子來回在車流穿梭的馬路旁走著，直到隔壁安養中心的警衛發現，才順利回到了家。對於一位已經輕度失智的老人，如果讓我父親從台北榮民總醫院搭車回去，不知道哪一天才能順利回到桃園啊！

計程車接送的市場規模

2026年，台灣將成為超高齡社會，也就是65歲老人占20%的人口比例，相較於2018年才14%的「高齡社會」，預計只花8年的時間就能達到世界前幾名最老化的國家之一。

大約是72歲以上，將會邁入需要照護的年齡，依據國發會人中推計的統計數據，2020年72歲以上接近為190萬人，佔8.04%，可是2026年，將來到266萬人，佔11.3%，更遑論2065年，520萬人，佔29.9%，幾乎是每10個人就有3位是72歲以上的老人。

▲ 圖表：72歲以上老人人數未來預估圖

Image Source：《圖解透視未來：給新世代的投資趨勢說明書》

目前政府提供的老人接送服務，並不是那麼方便，不但要提早預約，可能還要達到幾人才願意出車以降低成本；相對而言，計程車就比較彈性，只要有錢就可以出車，而且是點對點的服務，對於行動不便的老人且少子化無人照顧的社會來說，是很重要的選項之一。

讓我們來算一下這一個市場的規模，2026年266萬的72歲以上老人，如果以年度有10%使用計程車的服務，每月兩次，一年的服務次數為24次，總使用人次為：

266萬*10%*24=638.4萬（人次）

接著來評估每次的服務價格，主要有計程車資與陪同費用，假設2026年的陪同費用為每小時200元，4小時計算800元；此外計程車資來回大約是500*2為1,000元，總計1,800元。

6,384,000（次）*1,200（元/次）=76.58億元

這算是少數會成長的營業項目，將會逐年擴增，預計2065年將會來到150億元的規模。這也難怪台灣大車隊（股票代號：2640）提出「陪同就醫服務」，以其計程車同業市場規模佔20%，以及每次服務公司抽10%的費用來計算：

76.58億元*20%*10%=1.53億元

1.53億元，占其目前2017年營收18.8億元的8.13%，2065年會增加到約3億元的規模；況且隨著少子化的浪潮逐漸發酵，以及照護人力不足，類似的需求只會增加，而且價格還會提高，成為一項企業穩定獲利來源。

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不可承受的500公尺

父親因為常常找不到餐廳、跑錯房間、言語不通與人衝突，以及曾經發生失蹤等狀況頻傳，最近要升級住進失智區；以我父親的狀況，如果沒有人陪同，根本不可能讓其走出園區，這在老人的圈圈是很常見的現象，更遑論舉步維艱，推著輪椅、拿著拐杖，一步一步地在崎嶇不平、雜物甚多的馬路上行走，是一件多麼困難的事情。

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常常看到政府的思維是只要在各村鎮佈滿服務點即可，但實際上是許多老人需要的是點對點的服務，也就是從家門口到目的地門口的服務，甚至於到了目的地還需要有人陪同。所以，服務據點多只是對行動自如、頭腦清楚的老人很方便，但是對於許多行動不便或失智症等老人來說，近在眼前的服務據點還是一個難以走到的目的地。

對於點對點的接送、陪同服務，政府應該要協助培訓，讓這些服務的司機、長照人員有專業能力協助老人平安完成；隨著老人化來臨，稅收想必會減少甚多，在沒有增稅的前提下，政府要及早進行財務規劃，不應該亂花錢，像是前瞻計畫或者是亂蓋電廠，把老本都花光了，等到滿是老人的時代來臨之際，想要補貼老人搭計程車都沒錢了，只剩下貧窮老人無助的眼光、支付不起計程車，看著500公尺遠的服務據點，只剩下心中幻想已經跑步到服務據點的淡淡哀傷。

口袋最淺的世代

1976至1982年間，正是國內出生人數幾乎都超過40萬的「第二團塊」（如下圖的紅色框框）。此一團塊的朋友唸書到甫畢業的時間，陸續遇到1997年亞洲金融風暴、1999年九二一地震、2000年網路泡沫、2001年911攻擊事件、2003年SARS，才剛要翻轉人生，房地產卻逐年上揚，還沒來得及買房子或者是說希望等下跌再買房，卻一路噴漲不回頭。

2008金融風暴讓「第二團塊」的朋友嚇得吃手指。驚魂未定之際，有勇氣的就買了房，但大多數的朋友都在海嘯覆蓋下，領了一張無薪價的空白薪資調，暫時騎腳踏車環島去了；沒想到，還不到一年，全球股市、房市在各國大印鈔票之下，又立即翻轉噴出，很多「第二團塊」的朋友買房子剛好買在泡沫的高點。

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哪一個年代出生的人最悲情？我看是七年級生當仁不讓了，但我覺得更精準一點來說，應該是「第二團塊」的世代。

此一世代有幾個特點：

1. 經濟成長逐年降低，導致收入難以快速增長。
2. 上有高堂老母、下有嗷嗷待哺，支出高、存款少。
3. 還沒買到房子，房價就已經高漲，房地產買在高點的比例甚高，導致貸款三十年，退休才還清。
4. 也有好的機會，網路世代的興起，有跟上的話就能賺錢。

有一次在自己深夜的直播中，以「第二團塊」為對象（1976-1982），中間是1979年，現在約40歲，於是設定了一個題目「40歲的第二團塊，65歲退休，活到85歲」，退休金夠嗎？

▲ 圖表：1979年次人生規劃時間表

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首先，我設定了退休時應有的三個資產標準：

▲ 圖表：退休資產三標準

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直播中以尊嚴款流動資產1,600萬為目標，假設名下流動資產已經有400萬元，離目標還差1,200萬元。因為設定65歲退休，單純以存錢的理財方式來推估（一般民眾不太會投資理財，甚至於愈理財資產愈倒退），每年大約要存上48萬元。

48萬這個數字，很多人一看到連連搖頭，在收入低、支出高的世代，還有佔收入三成的高額貸款，以及照顧家人的龐大負擔，每年能存下10萬元至20萬元，就已經是相當緊繃了。

圖表：107年度戶數五等分位組之平均每戶儲蓄

Image Source：《圖解透視未來：給新世代的投資趨勢說明書》

每年能存個20萬元，參照上圖表，就已經超過全國70%的朋友，而且上列資料是家戶所得，如果是個人所得還會更低。以此種累積財富的速度，要多久才能存夠剩餘的退休資產呢？每年48萬元的儲蓄金額，可以說是一個蠻遙遠的目標，接近一半的家戶可能連10萬元都存不到。

滾雪球的傳世法寶

對於未來希望渺茫的時代裡，大多數的朋友希望學一些投資股票、基金，甚至於操作風險比較高的期貨、選擇權，讓自己資產快速變大，「快賺」變成這個世代的王道。筆者雖尊重個人的投資選擇方式，但認為「快賺」對於大多數的朋友而言，反而會導致慢賺的結果。讓自己無法看遠，只看到短期波動，「貼近屁股看，以為看到了胸部」；換言之，快賺頂多能作為暫時性的策略，無法成為長長久久的理財傳世法寶。

對於「第二團塊」世代的建議，則是除了專注本業之外，可以適度地開發副業，藉此累積本金，這是滾雪球重要的第一步。筆者在《理財幼幼班1：慢賺的修練》一書中，提到滾雪球的概念（如下圖）。

▲ 圖表：滾雪球示意圖

Image Source：《圖解透視未來：給新世代的投資趨勢說明書》

滾雪球有三個要件，本金、投資報酬率，以及時間。本金如同雪球，雪球要愈大，滾下來的效果才會大，例如報酬率12%來算，本金10萬元，每年才1.2萬，換算成每月才1,000元；但如果本金200萬元，每年則是24萬元，換算成每月24,000元，從1,000元的無感變成24,000元的有感。

累積本金的過程中，同時逐步累積可傳世的理財知識，等到比較好的價格，再適時切入投資市場，正確的理財知識得以建立穩健的「投資報酬率」，剩下的就是「時間」，透過時間呈現的複利效應，展現出令人驚艷的成效。

只是放眼天下，大多數的朋友找到一兩條似是而非的規則、策略，就以為能透過短時間、高風險的當沖、期貨等交易策略，完成快賺、大賺的夢想，明天就是億萬富翁。可是通常事與願違，如下圖，政府為了衝刺股票交易量而鼓勵投資人交易現股當沖，小資族甚至於不用任何成本，就可以當日買賣股票、賺取價差，殊不知長期趨勢好預判，短期震盪難掌握，即便是五五波的機率，扣除掉交易稅、手續費等交易成本，還有人性上貪婪與恐懼的缺失，想要賺個便當錢真的很難。

▲ 圖表：當沖獲利率與成本

Image Source：《圖解透視未來：給新世代的投資趨勢說明書》

災難投資法的精神

當然你如果有資質、夠努力，就可以在比裝備、比武器、比速度的當充市場中成為少數的贏家，但如果不是，就請看看上述賠錢的數據。如果你的年齡剛好是「第二團塊」的朋友，又剛好符合本書所說的艱困狀況，口袋裡面只有小資本，面臨著退休沒錢的壓力，就容易想要尋找詭異的快賺偏門，只是這種看起來有機會快賺，長時間下來反而讓自己耗費時間精力，最後又回到原點，依舊在財務困境中爬不出來。