超高齡社會想退休得「年存48萬」?!不靠快錢賺足退休金的滾雪球理財

Dr. J

20171229

14182 Views

首圖來源:Pixabay

老人的崛起

以前捷運一節車廂只有幾個博愛座,你是否有想過未來搭捷運時,不是藍色的博愛座只剩下幾個。

以前有所謂的敬老票,參觀博物館、動物園可以打個很大的折扣,你是否想過未來參觀博物館、動物園時,老人不打折,只剩下稀少的學子打對折。

或許這種場景早就已經出現在你我的左右,搭乘公車、捷運,已經是滿滿的長者,只差椅子的顏色沒有換成藍色。最近日統客運公司因不堪一年上千萬元的虧損,加上政府未能補助,決定取消老人半價優惠票[1]。畢竟客運公司並非如行政院長口口聲聲的功德事業,不能老是虧損,尤其是老人比例逐年上升,一直靠業者自行補助下去,政府該到位的補貼沒到位,小小的客運事業當然也撐不下去。

人口結構老化,已經是全民的基本常識,可是政府與社會該如何面對,卻反應相當遲緩。依據國發會主委陳美伶於2017年12月21日示警,台灣將於2018年邁入「高齡社會」,也就是說老年人口將超過14%,2026年很可能衝破20%,成為「超高齡社會」[2]

一家上市櫃公司,持有15%的股權還未必能掌握一家公司,但持有20%的股權,再收購委託書一下,不需要過半,就能掌握一家公司。未來的世代,老人的比例提高,選舉時的聲量與影響力也將與日俱增,如果大多數的老人無法靠自己謀生,無法持有足夠的資產,讓自己在壽命不斷延長的未來中安享晚年,就會成為社會的負擔,並依賴手中的選票提出整體社會難以承擔的要求。

中生代的財務問題,是我們必須關注的焦點。

你的退休金夠用嗎?

1976至1982年間,正是國內出生人數幾乎都超過40萬的「第二團塊」(如下圖的紅色框框)。此一團塊的朋友甫一畢業,陸續遇到1997年亞洲金融風暴、2000年網路泡沫、2003年SARS,才剛要翻轉人生,房地產卻逐年上揚,還沒來得及買房子,2008金融風暴讓「第二團塊」的朋友嚇得吃手指。驚魂未定之際,全球股市、房市在各國大印鈔票之下,又立即翻轉噴出,很多「第二團塊」的朋友買房子剛好買在泡沫的高點。

20171219-1

此一世代有幾個特點:

  1. 收入少、支出高、存款少。

  2. 上有高堂老母、下有嗷嗷待哺。

  3. 房地產買在高點的比例甚高。

有一次在深夜的直播節目中,以「第二團塊」為對象,設定了一個題目「現在40歲,65歲退休,活到85歲」,探討這個世代的退休金夠不夠?並且設定了退休時應有的三個資產標準:

  1. 基本款:流動資產800萬

  2. 尊嚴款:流動資產1,600萬

  3. 豪華款:流動資產3,200萬

直播中以尊嚴款流動資產1,600萬為目標,假設名下流動資產已經有400萬元,離目標還差1,200萬元。因為設定65歲退休,單純以存錢的理財方式來推估(一般民眾不太會投資理財,甚至於愈理財資產愈倒退),每年大約要存上48萬元。

48萬這個數字,很多人一看到連連搖頭,在收入低、支出高的世代,還有佔收入三成的高額貸款,以及照顧家人的龐大負擔,每年能存下10萬元至20萬元,就已經是相當緊繃了,48萬元可以說是一個蠻遙遠的目標,大多數人可能連10萬元都存不到。


[1] 日統明年取消敬老票 雲林長者氣得跳腳。
[2] 陳美伶示警 台灣明年正式邁入高齡社會。

文章內容屬作者個人觀點,不代表本站立場

FacebookShare MessengerShare LineShare