Dr.J/給小資族的理財建議:掌握滾雪球投資 3 要素 累積真實資產、提早退休!

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文/Dr.J

小資族,如何早早退休?」

●台灣家戶年儲蓄統計,中位數僅14.4萬元

現在大多數人的困境是存下來的錢少,也就是說可以投資的本金都不大,如果你家裡的儲蓄金額超過29.5萬元,大概就超過70%的人,請參考109年家庭收支調查結果。

 

▲圖1:家戶年平均儲蓄 五等分位組

如上圖1,第三所得組的平均數,也就是說中位數大概就是14.4萬元,如果以4%的投資效益來說,賺來的錢不斷再次投入,參考下圖2藍線的部分,經過了30年,資產累積才來到了839萬元

 

▲圖2:資產累積曲線-以每年投資報酬率4%、8%比較

839萬元,投資30年的速度,感覺上確實是慢了一點,對於一位22歲投入職場,現在已經52歲,已經要準備退休階段的第二人生,這樣子的金額確實是少了一些。

●如何讓三十年後累積資產,從839萬元變成1,761萬元?

如前所述,4%的投資報酬率,對於一般家庭來說,30年所能累積的資產839萬元是很少的數字;再加上許多偶發性支出,像是上有高堂老母、下有嗷嗷待哺,房子不斷漲價、萬物不斷通膨,839萬元並不是很靠譜的退休金。

有沒有辦法改變呢?

也不難,讓我們先介紹一下滾雪球投資法的概念,其中牽涉到三個重要的因素(如圖3):

1.本金大小:如同雪球一樣,雪球愈大,滾動一段時間後,將會有更多的雪沾黏其上。

2.時間長短:以目前工作到退休年齡來規劃,大概有30~40年的時間。

3.報酬率:如同三角形的夾角大小,愈大代表報酬率愈高,但也伴隨著風險更高。

 

▲圖3:滾雪球理論

依據統計資料,一個家庭大約可以存14.4萬元的儲蓄金額,假設以此為計算標準,其次是時間,大家退休的時間都差不多,大概是30~40年,剩下可以改變的只有投資報酬率

如圖2,只要把投資報酬率提高到8%,就可以將30年後累積的資產,從839萬元拉高到1,761萬元。本來只可以在八里國內旅遊的退休人生,現在可以提升為每年可以飛到峇里島國外旅遊的開心生活。

●提高投資報酬率的同時,如何降低風險?

接下來的問題是本金少的投資人,要如何投資才可以達到8%或更高報酬率?

一般來說,筆者建議採取比較密集的中短期操作,透過有效率與精準的價差操作,讓自己的資本可以快速膨脹,譬如說40元買進長榮(2603),然後200元賣掉,買個10張,成本30萬元,短期就可以獲利170萬元。

 ▲圖4:長榮股價走勢圖

如上圖4,40元買進10張,需要資金40萬元;依據圖2,存3年才能存到40萬元的資金,但是只要抓準機會,當個「航海王」,花了8個月不到的時間,就能賺到170萬元。如果投資成果真能這樣理想,抓對幾次投資契機,就可以順利累積退休資產,別說峇里島了,年年飛往巴黎都不是難事。

只可惜事與願違,大多數投資人卻喜歡在市場情緒最熱的高點買進(如圖5),卻會在低點恐慌處賣出,或者九次小賺一次大賠吐出,手中資金再次歸零,甚至於有些融資還負債累累,累積資產又要重新開始;即便是有錢的上市櫃公司皇翔,今年8月以來,買賣貨櫃三雄也賠了1.18億元(註1)。

註1.皇翔8月來處分貨櫃三雄 合計損失1.18億元,https://udn.com/news/story/7252/5876824

▲圖5:追高殺低示意圖(以長榮股價為例)

●結論

我個人認為以人性而言,喜歡追高殺低,如果想要透過提高投資報酬率、增加操作頻率讓資金加速累積,就必須要先了解大腦的缺失,了解到自己容易被市場情緒所影響,並進而控制自己的情緒,反人性操作,才能立於不敗之地。

其次,個人建議操作要有依據,透過深化研究提高自己的勝率,才能不會莫名其妙地就輸在市場這個殘酷的「魷魚遊戲」,成為貢獻資本家的可憐投資輸家。


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