投資有賺有賠,小心你的保險「不保險」!

首圖來源:forbes

2014年5月間的一篇報導,金管會針對九家銷售「目標可贖回遠期契約(Target Redemption Forward,TRF)」的銀行進行專案金融檢查,結果顯示九家銀行皆有違規情事,缺失率百分之百。之後的一年多來,也陸續傳出不少TRF慘賠的案例。其中,有投資人是為了避險目的而承作TRF,最終卻演變成止不住的損失(包括精神上的)。

近年來有句廣告詞令人印象深刻-「投資一定有風險,○○投資有賺有賠,申購(投資)前請詳閱公開說明書。」不論是投資金融商品,或是投資我們的人生,總是存在著或大或小的風險,而避險的概念就如同買保險一樣,為的就是在遇到意外情況時能得到必要的補償。

一舉數得的投資型保險?

保險,過去普遍被排斥,現今已是多數民眾皆能接受的金融商品,其中又以投資型保險的成長最快速。記得有一則笑話,幾個小男生湊了一些錢買玩具,其中一個提議買衛生棉,其他人疑惑地問他為什麼,他只淡淡地說:「我也不知道,不過電視上的廣告說有了它,就可以爬山、划水、打球、溜冰,自由快樂沒煩惱。」投資型保單似乎就給人這樣的觀念,有了它,既能投資又有保險,一舉數得,快樂沒煩惱。然而,究竟是要投資還是要保險呢?有時就在這兼顧之間產生了爭議,原因大多是對商品的認知有出入。

每個人對於投資或保險的需求不一,重點應擺在自己需要的是什麼,因為沒有任何一種商品是萬能的,既是被設計出來的,就一定有利有弊。投資也好、保險也罷,站在投資人(消費者)的立場,一定希望投入的拿得回來,或是出險時不會遇到任何的刁難。

近來因一椿孝子的保險理賠案件登上各媒體版面,加上如TRF商品慘賠案例等,使得金融消費爭議受到重視。因此,不論是投資或保險,在考量自身的需求之外,較容易出現申訴的類型,甚至公司,都是消費者在選擇相關金融服務或商品時,可以納入參考的指標。

金融消費申訴暨評議案件:人壽保險業最多

銀行業、保險業以及證券期貨業等提供的金融服務或商品消費,自2012年第1季至2015年第2季為止,金融消費評議中心共受理了14,290件申訴與7,777件評議。申訴案件中,以保險業的12,502件最多,銀行業1,623件次之,證券期貨業則僅有165件;至於申請評議案件部分,仍以保險業的6,703件為最,銀行業960件次之,證券期貨業則有114件。

以申訴案件的比率來看,保險業就占了近九成(87.49%),申請評議案件部分,保險業亦占了總件數的八成六(86.19%)。沒有意外地,保險爭議的比率確實比較多,而這樣的數據,不免讓人產生究竟是買保險還是買一種經驗的疑惑。

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將保險業再細分為人壽保險、產物保險以及保險輔助人(包括保險代理人、經紀人、保證人)三類別,其中以人壽保險的申訴及評議案件數最多,分別占保險業的75%及76%。

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雖然金融消費相關的申訴暨評議案件仍有一定的數量,但觀察其走勢已逐漸趨於穩定,顯示金融服務提供端與消費端之間的資訊不對稱情況有所改善。一方面企業重視本身的聲譽,避免爭議事件損害其企業形象;另一方面,現今資訊取得較容易,理性消費者在選擇服務或商品前可以先查詢、比較,減少因資訊不對稱而造成的消費爭端。

女性申請評議比率較男性高?新北市民眾申請評議比率全國第一?

遇到金融消費爭議時,究竟是男性還是女性比較常提出申訴或申請評議呢?單就申請評議而言,自2012年第1季至2015年第1季為止,共計有7,348件,其中,男性申請件數共3,434筆(46.73%),女性申請件數達3,810筆(51.85%),非自然人(如公司或團體)申請件數則有104筆(1.42%)。

若依申請人居住縣市的分布來看,以新北市的1,199件(占總件數16.32%)最多,第2至第5名分別為台北市、高雄市、台中市及台南市,而前五大縣市的申請件數占整體就已高達68.32%。

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雖然數據顯示女性申請評議的比率略高於男性,然而,目前全國女性人口的比例略高於男性,且二者的差距並不大,因此,男女人口總數比例對於評議案件總數量比例並無顯著差異。同樣地,前五大縣市人口合計約佔全部人口60%,此結果與五大縣市評議件數占較高比例(68.32%)的趨勢亦相符。

金融消費常見的爭議類型

爭議案件最常見的類型為何呢?根據2015年第2季的數據,銀行業以「違反金融產品條件或風險說明爭議」為主,占銀行業申訴暨評議件數總和的21.82%。人壽保險理賠類當中,爭議最多的前三名分別為:必要性醫療(13.94%)、理賠金額認定(10.67%)、殘廢等級認定(10.50%)。產物保險理賠類型部分,以理賠金額認定(20.15%)最多,其次為殘廢等級認定(16.79%)以及因果關係認定(10.82%)。至於證券期貨業則是基金銷售糾紛占比44.44%最多。

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上述常見的爭議類型,消費者在選擇相關的金融服務或商品時,有必要問清楚以及詳閱其說明,保護自身權益,也避免日後發生意外時有所爭議,心情才不致於受到雙重傷害。

智慧的選擇以降低風險

消費者意識逐漸抬頭,消費爭議時有所聞,然而,聲譽對一家企業而言是相當重要的無形資產,公司不會拿其名聲開玩笑,因此,申訴或評議件數的多寡不代表該公司不好,重點要看公司的處理爭議的態度。同樣地,消費者在提出申訴過程中,主要目的是爭取該有的權益,在理性溝通的前提下,彼此才能獲致雙贏的結果。

在文章開頭有提到投資,其實人的一生也可看作一筆投資,那麼人生這一筆投資可能面臨的風險是什麼?又該如何有效地避險(買保險)以因應風險的發生?或許這張保單沒有任何公司願意承作,但你可以做出智慧的選擇,把風險降到最低。人生這一筆投資只有自己最清楚,沒有任何的申訴,但絕對不會、也不要後悔,這樣的投資說不定可以打破「高風險高報酬」的定律,而能以最低的風險得到最好的報酬(成就)。

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胡 文正

運用最詼諧的文字,搭配最簡單的數據,只做最嚴謹的研究,卻能帶給大家讀起來最輕鬆、但卻是最精準的經濟觀點。現任中信金融管理學院研究員,曾任經濟日報產業研究中心研究員,前元智大學管理學院講師、元培科技大學應用財務管理系講師。