革金融業的命:消失中的櫃臺與分行

首圖來源:forbes

第三方支付專法通過後,將衝擊支付、儲值、大數據與虛擬貨幣等領域。在實體與虛擬互通下,未來「錢」的形式也在改變,在臨櫃的需求日漸減少下,也許有一天銀行分行也將成為歷史。

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隨經濟下的數位金融,不是來幫助金融業的,是來革金融業的命的。會有這個想法是因為,在第三方支付專法(電子支付機構管理條例)中,人們開戶不需要臨櫃,只要依照每月支付的上限額度,就可以用社群媒體帳號(行動電話號碼或e-mail帳號)、金融支付工具(金融卡、信用卡)與自然人憑證(或臨櫃)來確認身分與開戶。

中國更有銀行以「刷臉」(人臉識別系統)做為開戶的身分辨識。你想想,連在機場出入國家大門都可以用刷臉取代臨櫃的移民局檢查,金融業的小額支付與借貸為什麼不行?

如果開戶不再需要像以前那樣,得帶著雙證件(身分證與健保卡)臨櫃辦理,那是否就代表著「櫃臺」的功用減少。而沒有櫃臺,不就是沒有分行了。

 

實體與虛擬互通,貨幣與經營模式隨之改變!

我認為,這一波的數位金融革命中,涵蓋了4個面向:

1.支付:

實體的電子票證業者(如悠遊卡、愛金卡、一卡通、遠鑫電子票證)可以申請兼營虛擬的第三方支付,讓用戶可以將虛擬帳戶裡的金額,轉到悠遊卡中,在實體店家消費;實體悠遊卡裡的款項,也可以轉到虛擬帳戶中,在網路上消費。如此一來,實體與虛擬互通,未來「錢」的形式,也在改變。

值得注意的是,目前的法令限制了不同平台之間的款項移轉(PChome的「支付連」餘額,無法轉到「歐付寶」電子支付帳戶),代表未來一定會有「強者恆強、贏者通吃」的結果,有抱負的業者,可以一統天下。

法令也禁止跨境平台移轉款項,大陸支付寶的人民幣餘額,無法轉到台灣的支付連中。但是可以執行「跨境代理收付」的業務,方便陸客使用支付寶在台灣上網或實體購物。

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2.儲值:

支付後就會產生小額儲值,連帶出現小額財富管理與小額P2P借貸(peer to peer lending,透過虛擬平台,進行個人對個人的貸款)的問題。2014年,中國P2P借貸的金額超過2000億人民幣,網路支付的金額高達8兆人民幣,行動支付的金額也高達6兆人民幣。

舉例來說,阿里巴巴的網商可以靠著網路信用評價的級別,向阿里金融小額貸款;京東商城也提供了賒帳購物,也就是分期付款的模式。過去,信用卡公司以初步的信用調查審查預借現金;未來,P2P的信貸靠的是大數據的徵信。只是受限於民法借貸利率上限20%的規定,網路微借貸的發展,將來不是改法律,就是要改經營模式。

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金融業轉型電子商務服務商,虛擬貨幣取代銀行業

3.大數據(Big Data):

支付之後也會產生大量交易數據,使得大數據的應用,將成為數位金融業的新能力。包括資料採礦、輿情分析和江河運算(Stream Computing)3類。資料採礦針對結構化的歷史交易資料;輿情分析利用歷史社群非結構化言論,來做正負評論的聲量監控;江河運算則針對即時感知器與物聯網蒐集的資料,做即時智能化的反應。

未來的金融市場會由客製化走向個人化,而要做到個人化,有賴使用者的參與,所以需要大數據。有了大數據,金融業將轉變成「電子商務的服務商」,這也是一個經營模式與法令的大革命。此外,因為身分認證風險管控的概念不一樣了,對金融風險的保險評估,也是另一項挑戰。

 

4.虛擬貨幣:

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貨幣,只是一個以物易物的點數。過去遊戲點數與遊戲代幣礙於法令無法跨業,如果有一天跨業了呢?彼特幣(Bitcoin)因為已經開始跨界在真實的世界中流通,所以受到大家的重視。不過,目前有許多虛擬貨幣,我們都稱之為「in-app」貨幣(指在特定應用軟體中使用的貨幣,如Facebook Credit、Amazon Credit、Linden Dollars、Happy Go、大富翁、魔獸金幣等)。

如果有一天,蘋果(Apple)智慧型手機發行了「蘋果幣」,除了可以在in-app的環境中購買應用軟體與音樂,還可以經由NFC(Near Field Communication,近距離無線通訊)在實體商場上支付了呢?到時,世界的貨幣將不再是美金,而是蘋果幣。

看一下內政部的統計數字:1990年,台灣有33.7萬人出生(今年25歲);2010年,只有16.6萬人出生(今年5歲)。20年後,每年進入職場的工作人口將只有現在的一半,如果產業結構不改變,社會新鮮人的數量就不夠用了。隨經濟的出現,正在解救人類的這項危機。今天早上,突然想到附近的銀行分行走一走,因為不久的將來,我們可能要向下一代說,很久很久以前,這裡存在一個古老的行業,那個行業叫做「分行」。

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盧希鵬

「勵志、陽光、創新」是學生對他的形容詞,擅長運用生活中的小啟示或饒富趣味的故事,寫出對人生的觀察、對科技、商業趨勢的了解,不是告訴你SOP,而是將你帶入情境,讓我們能夠將心比心。現任國立台灣科技大學管理學院專任特聘教授,台灣電子商務專家、資訊管理學者。