數位金融化vs.金融數位化

首圖來源:unwire.pro

蘋果電腦的Apple Pay要進軍台灣了,表面上看起來就是一個手機信用卡,加上過去一年表現平平,實在沒有甚麼好緊張的。不過,我可是異常地緊張和興奮。

Passbook_ApplePay_JPEG_800

(image source:marketingland)

《從 0到1》的作者、同時也是PayPal創辦人、Facebook的第一個外部投資者彼得.提爾(Peter Thiel)曾提到,如果只是模仿別人的創新,做大家都知道的事,是1到n的推廣。從0到1的創新是因為看到了別人沒有看到的秘密,我認為Apple Pay或數位金融所看到的秘密,跟銀行金融界所看到的秘密是不一樣的。當金融業看支付只是把錢從a移到b,數位金融所看到的支付秘密,卻是支付後面的生活,以及因為生活所產生的大數據。

「數位金融化」與「金融數位化」是不一樣的,前者以「數位生活」強調生活,是一種「互聯網+生活」的思維;而後者以「金融交易」強調交易,是一種「金融業+互聯網工具」的思維。當數位生活與金融交易碰在一起相互競爭,鹿死誰手?還有待觀察。

不過可以觀察到她們所強調的不同秘密:

一、數位生活是個人化,金融交易只能做到客製化。

顧 名思義,客製化是想像製造出來的,個人化是參與出來的,因為最了解 客戶需求的,是客戶自己,或是在客戶的參與行為中,漸漸浮現出來的。這個道理很簡單,早期的Nokia手機可以說是客製化的代表,據說它們每一年要設計出 6,000種以上的客製化手機,以適應不同市場的需求。但是iPhone手機出來時,一種顏色、一種樣式、一種大小的標準化產品,讓iPhone手機的成 本控制與專精程度都比Nokia強。

iPhone雖然是標準化的產品,當你買來用了一天,就成為你「個人化」的手機了。當金融業還在思考客製化服務的當下,要知道真正的王道是個人化。個人化需要參與所產生的資料(像是折價券與會員卡)與大數據的分析。

二、數位生活強調交易成本,金融交易重視營運成本。

根 據20-80原則,企業80%的獲利來自於20%的客戶,在數位 的環境卻不是如此,因為數位化的內容永遠不會消失,數位化的服務交易成本極低,導致利基市場的長尾(long tail)會非常的長。這些過去銀行不想理會的長尾(小微)市場,積少成多,反而成為數位金融主要的 市場。

專做銀行不想做與不能做的市場,成為數位金融革命的第一槍,之後再反撲主流市場。舉例來說,當初的阿里小貸,以網商的交易評價做保證,專門借貸6萬人民幣以下的貸款,餘額寶使用支付寶的餘額,即使是零頭也可以買基金。

三、數位生活是連接的,金融交易是法律規範的。

連接的生活是多采多姿的,所以許多遊戲化的設計也會加入。像是大陸的微信讓人們之間可以發放紅包,台灣的小額捐款也會變得更為普及。因為交易成本很低、實名登記、大數據認證,再加上手機本身就是社交媒體, P2P的模式就會愈來愈盛行。

舉例來說,你可以在如Smartypig網站(小豬撲滿)上列出你儲蓄的願望與需求,你的好朋友就可以小額的贊助你。或者像眾籌的應用,企業或個人可以隨時提出自己的創新,喜歡的人可以先行預購、贊助、甚至是投資。

你的錢自從進了銀行,就只剩下數字了。錢的演化,要從貝殼、黃金、鈔票……演化到只剩資料了,所以,銀行未來將從金庫保全轉成資料庫安全的組織。其實,這個革命已經發生,銀行的數位化正在革自己的命……巨人已經倒下,只是體溫還在。

secure

 (image source:Apple)

文章內容屬作者個人觀點,不代表本站立場

盧希鵬

「勵志、陽光、創新」是學生對他的形容詞,擅長運用生活中的小啟示或饒富趣味的故事,寫出對人生的觀察、對科技、商業趨勢的了解,不是告訴你SOP,而是將你帶入情境,讓我們能夠將心比心。現任國立台灣科技大學管理學院專任特聘教授,台灣電子商務專家、資訊管理學者。